現金よりカードで使いすぎるのはなぜ？支払いの痛みの研究

気づけばクレジットカードやスマホ決済で使いすぎていた、という経験は意志の弱さのせいではありません。支払い方法によって、お金を使うときに感じる「痛み」の大きさや、買いたい気持ちの強さが変わる可能性が、行動経済学と脳科学の研究で示されています。

01なぜ現金よりクレジットカードで使いすぎてしまうのか？

現金よりクレジットカードで使いすぎてしまうのは、支払いの動作とお金が減る実感が切り離され、「支払いの痛み（pain of paying）」が弱まることが、原因の1つと考えられています。

現金で支払うときは、財布からお金が物理的に減る様子をその場で見るため、「損失」をはっきり感じやすくなります。これは行動経済学で「支払いの痛み（pain of paying）」と呼ばれる感覚です。一方でクレジットカードやスマホ決済は、支払いの動作と口座残高が減る瞬間が切り離されているため、同じ金額を使っても痛みを感じにくいと考えられています。ただし脳の研究では、痛みが弱まるだけでなく、カードそのものが「買いたい気持ち」を強めている可能性も示されています（02で紹介）。

02支払い方法と使いすぎの関係は研究で何がわかっているのか？

MITの研究ではクレジットカード払いの入札額が現金払いより最大約100%高くなり、2021年のfMRI研究ではカードで買うとき脳の線条体が価格に関係なく強く活性化しました。

03使いすぎを防ぐには何をすればいいのか？

購入前の時給換算、週の一部の現金払い、24時間ルールの3つは、薄れた支払いの痛みを取り戻すための工夫です（研究の仕組みから考えた方法で、それぞれの効果を直接確かめた研究ではありません）。

04この対策を続けるコツは何か？

支出のすべてを現金払いに戻す必要はなく、まずは浪費しやすい1〜2カテゴリだけ痛みを感じやすくすると、無理なく始められます。

• 支出のすべてを現金払いに戻す必要はありません。浪費しやすいと自覚しているカテゴリ（コンビニ、ネット通販、外食など）だけ現金やデビットカードに絞ると、無理なく続けられます。

05よくある質問

クレジットカードは現金よりどれくらい使いすぎやすいのですか？

MITのPrelec氏とSimester氏が2001年に発表した研究では、クレジットカード払いと指定されると、現金払いと指定された場合より支払ってよい金額（入札額）が高くなり、その差は最大で約100%に達しました。

支払いの痛みは脳のどこに関係していますか？

2021年にBanker氏らがScientific Reports誌で発表したfMRI研究（分析対象27人）では、クレジットカードで買うとき、脳の線条体（報酬に関わる部位）が価格に関係なく強く活性化しました。一方、「支払いの痛み」と結びつけられてきた島皮質の反応には、カードと現金で差が見られませんでした。

キャッシュレス決済は衝動買いにどれくらい影響しますか？

2025年のFaraz氏とAnjum氏による上海在住者1,162人へのアンケート調査では、キャッシュレス決済だと支出を実感しにくいと答えた人ほど、衝動買いの傾向が強いという関連が見られました（パス係数0.47）。アンケートにもとづく分析のため、因果関係までは示していません。

電子マネーやQRコード決済でも同じ効果がありますか？

今回の出典のうち、2つの実験はクレジットカードと現金を比べたものです。上海の調査はスマホ決済を含むキャッシュレス決済全般を対象にしていますが、アンケートにもとづく関連の分析です。電子マネーやQRコード決済でも同じことが起きる可能性はありますが、決済の種類ごとに実験で確かめたものではないため、断定はできません。

クレジットカード自体が悪いのですか？

いいえ。研究が示しているのは使いすぎやすい心理的な仕組みがあるということで、カード自体を否定するものではありません。ポイント還元など現金にないメリットもあるため、使う場面を選ぶことが実践的な対策になります。

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