分割払いや後払いにすると、つい高い物を買ってしまうのはなぜか

約3分で読めます出典照合済み（2026-10-10）

Calendar (カレンダー) — Photo: Nesnad / CC BY 4.0 / Wikimedia Commons

AIによる調査公開された研究をAIが調べて整理しました（家計・投資の助言ではありません。出典は末尾）。

5万円の買い物はためらうのに、「月々5,000円の10回払い」と書かれると、払えそうな気がしてくる。最近は、ネット通販の「後払い」や「あと払い」で、手元にお金がなくても気軽に買えるようになりました。研究では、分割払いや後払いが、買い物の量や金額を増やしやすいことがわかってきました。

3行でわかる

アメリカの大手小売の購買データでは、分割後払い（BNPL）を使い始めた人は、使う前より買う回数が増え、1回の購入額も大きくなっていた。
事前に計画を登録した3つの実験では、一括払いより分割払いの方が、「お金が足りない」という感覚が弱まり、支出が増えていた。
アメリカの成人2,121人の調査では、うつや不安の傾向がある人ほど、後払いを使っている割合が高かった（一時点の調査で、どちらが原因かはわからない）。

01分割にすると、「高い」という感覚が小さくなる

分割払いにすると、1回あたりの金額が小さく見えるため、「高い」「お金が足りない」という感覚が弱まります。その結果、ふだんならためらう買い物もしやすくなります。

「後払い（Buy Now, Pay Later）」は、商品を先に受け取り、代金を数回に分けて後から払う仕組みです。利息がかからないものも多く、手軽に使えることから利用が広がっています。

研究者は、分割にすると「この買い物にかかる費用」が小さく感じられ、毎月の予算の中で管理できそうに思えることが、支出を増やす理由だと考えています。

一方で、複数の後払いを同時に使うと、毎月いくら払う予定があるのかが見えにくくなります。

02研究でわかっていること

後払いの分割払いを使い始めると、買う回数も金額も増えていました。分割にすると、お金が足りないという感覚が弱まることが理由と考えられています。

Maesen & Ang（2024）[1]

アメリカの大手小売で、分割後払いが導入される前と後の顧客の購買データを比べた。分割後払いを使い始めた人は、買う回数が増え、1回の購入額も大きくなっていた。事前に計画を登録した3つの実験では、一括払いより分割払いの方が、費用が小さく感じられ、予算を管理しやすいと感じることで「お金が足りない」という感覚が弱まり、支出が増えていた。

対象: アメリカの大手小売の顧客データと3つの実験／限界: 1つの小売のデータで、ほかの業種に当てはまるかはわからない。

Shahら（2025）[2]

アメリカの成人2,121人の全国調査（2024年）で、過去1年に後払いを使った人は341人（15.5%）だった。年齢や収入などをそろえて比べると、うつの傾向がある人は1.91倍、不安の傾向がある人は1.77倍、後払いを使うオッズが高かった。研究者は、お金の悩みが心の不調を招く逆向きの関係もありうるとしている。

対象: アメリカの成人2,121人／限界: 一時点の調査で、どちらが原因かはわからない。心の状態は質問票による推定で、診断ではない。

米国消費者金融保護局（CFPB）（2022）[3]

大手5社の後払いの件数は、2019年の1,680万件から2021年の1億8,000万件へ、2年で約10倍に増えていた。後払いで返済できずに貸し倒れになったことがある利用者の割合は、2020年の2.9%から2021年には3.8%に上がっていた。

対象: アメリカの後払い大手5社のデータ／限界: アメリカの状況で、日本の後払いとは仕組みが異なる場合がある。

03今日からできる小さな一歩

分割払いや後払いを使う前に、「一括で払うとしても買うか」を考えます。使うなら、毎月の支払い予定を一か所にまとめて把握します。

「一括で払うとしても買うか」と考える

分割の金額ではなく、合計金額で判断します。一括で買わないものは、分割でも買わないと決めます。

所要 30秒

後払いの予定を一覧にする

いつ、いくら払う予定があるかを、カレンダーやメモに書き出します。複数の後払いを使っていると、合計が見えにくくなります。

所要 10分

生活費の不足を後払いで埋めない

食費や日用品の不足を後払いで補い始めたら、家計を見直すサインです。アメリカのデータでは、後払いで返済できずに貸し倒れになった利用者の割合が、2020年の2.9%から2021年には3.8%に上がっていました。

所要判断するだけ

04続けるためのコツ

分割払いや後払いは便利な仕組みですが、未来の自分にお金を借りることでもあります。支払い予定を把握できる範囲で使いましょう。

後払いは、使う店やサービスを1つに絞ると管理しやすくなります。
「月々○円」の表示を見たら、回数をかけて合計金額を確認します。
支払いが遅れると手数料がかかることがあります。期日をカレンダーに入れておきます。
後払いや分割払いの支払いが苦しくなったときは、早めに消費生活センター（188）に相談してください。

05よくある質問

分割払いや後払いについて、よく検索される疑問に研究の範囲で答えます。

分割払いにすると買いすぎるのはなぜ？

1回あたりの金額が小さく見え、「お金が足りない」という感覚が弱まるためです。実験でも、一括払いより分割払いの方が支出が増えていました。

後払いを使うと支出は増える？

増えるという研究があります。アメリカの大手小売のデータでは、後払いの分割払いを使い始めた人は、買う回数も1回の金額も増えていました。

後払いで気をつけることは？

複数の後払いを同時に使うと、毎月の支払い額が見えにくくなります。支払い予定を一覧にし、生活費の不足を後払いで埋めないようにしましょう。

後払いの支払いが苦しくなったら？

早めに支払い先に相談し、必要なら消費生活センター（188）に相談してください。アメリカの調査では、気持ちが落ち込んでいる人ほど後払いを使う割合が高く、一人で抱え込まないことが大切です。

出典

Maesen, S., & Ang, D. (2024). Buy Now, Pay Later: Impact of Installment Payments on Customer Purchases. Journal of Marketing, 89(3), 13-35. https://doi.org/10.1177/00222429241282414
Shah, H., Prus, E., Castrucci, B., Galea, S., & Ettman, C. K. (2025). Poor Mental Health and the Use of Buy Now, Pay Later Loans. JAMA Health Forum, 6(12), e255620. https://doi.org/10.1001/jamahealthforum.2025.5620
Consumer Financial Protection Bureau. (2022). Buy Now, Pay Later: Market trends and consumer impacts. https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_buy-now-pay-later-market-trends-consumer-impacts_report_2022-09.pdf