クレジットカードのリボ払いはなぜやめられないのか？アンカリングの研究
リボ払いの残高がなかなか減らないのは、意志が弱いからではない。カードの利用明細に載っている「最低支払額」という数字そのものが、知らないうちに返済の基準点になりやすいことが、英米のクレジットカードの研究で示されている。
3行でわかる
- 架空の利用明細を使った実験では、「最低支払額」が示されると、それが基準点（アンカー）になり、示されない場合より返済額が少なくなった。
- 米国のクレジットカード口座の大規模データ分析では、口座の29%が最低額ちょうどか、それに近い金額を定期的に返済しており、少なくとも口座の9%は最低額という数字そのものに引きずられていた。
- 「今の満足」を優先する傾向が強い人ほど、クレジットカードの借金が多い傾向も、別の研究で確認されている（相関関係）。
01リボ払いの正体を、やさしい言葉で
リボ払いは毎月の支払額が一定に見えるため、使った分だけ残高が増えていることに気づきにくい仕組みになっている。
リボ払い（リボルビング払い）は、その月にいくら買い物をしても、毎月の支払額をあらかじめ決めた一定額に固定できる仕組みだ。一括払いなら「使った分がそのまま来月の請求」になるが、リボ払いは「使った分」と「毎月払う額」が切り離されている。
この切り離しが、残高の増加に気づきにくくする一番の理由になる。買い物を重ねても口座から引かれる金額はほとんど変わらないため、「ちゃんと返済できている」という感覚だけが残り、実際の残高は水面下で膨らんでいく。
さらに、英米のクレジットカードの研究では、利用明細に表示される「最低支払額」という数字そのものが、返済額を少なくする方向に働くことが示されている。次の章で、その仕組みを見ていく。
02研究でわかっていること
最低支払額という表示自体が返済額を引き下げる「アンカー」になりやすく、カードの借金が多い人の心理的な傾向も報告されている。
Stewart（2009）[1]
架空のクレジットカードの利用明細を見せ、いくら返済するかを決めてもらう実験で、「最低支払額」の数字を示すかどうかを変えた。最低額が明細に示されている条件のほうが、示されていない条件よりも、返済すると答えた金額が少なくなった。最低額という数字が、返済額を決める基準点（アンカー）として働いてしまうためだと説明されている。
対象: 英国の実験参加者（Psychological Science誌に掲載） ／ 限界: 架空の明細を使った実験での結果であり、実際の返済や、カード会社ごとの明細デザインすべてに同じ効果が出るとは限らない。
Keys & Wang（2016/2019）[2]
米国の汎用クレジットカード市場の4分の1をカバーする大規模データセットを分析したところ、口座の29%が最低支払額ちょうどか、それに近い金額を定期的に返済していた。カード会社が最低支払額の計算方法を変更したときの反応を調べた結果、少なくとも口座の9%は、最低額という数字に引きずられる「アンカリング」と一致する形で返済額を変えていたと結論づけている（2016年のワーキングペーパー版では「9〜20%」）。なお、米国の制度(CARD Act)で導入された「もっと早く完済できる返済額」の表示を実際に選んだ口座は、1%未満にとどまった。
対象: 2008〜2013年の米国のクレジットカード口座データ ／ 限界: 米国の制度・市場を前提にした分析であり、日本のリボ払いの仕組みにそのまま当てはまるとは限らない。
Meier & Sprenger（2010）[3]
米ボストン市の税務相談会場を訪れた人を対象に、報酬を伴う選択実験で「今の満足を優先する度合い（現在バイアス）」を測定し、その結果を参加者本人の実際のクレジットレポートや納税データと照合した。収入やその他の条件をそろえても、現在バイアスが強い人ほど、クレジットカードの借金の額が有意に多いことが確認された。
対象: 米ボストン市の無料税務相談会場（2か所）を訪れた低〜中所得の人 606人 ／ 限界: 対象がボストン市内に限られ、相関関係を示すデータであり、他の都市や国でも同じ結果になるとは限らない。
多重債務者の消費行動に関する研究（2010）[4]
日本貸金業協会が提供するオンライン診断ツールの利用データから多重債務者の可能性が高い人を抽出して分析したところ、その人たちには、自己コントロール力や計画性の低さ、楽観的な考え方、借入への抵抗感の低さに加え、衝動的でその場の満足を重視する傾向が強いことが示された。行動経済学の「現状維持バイアス」の視点からは、今の消費の満足を優先するために、借りては返すという行動を繰り返しやすいと説明されている。
対象: 日本貸金業協会のオンライン診断ツール利用者のうち、多重債務者の可能性が高いと判定された人 ／ 限界: 自己回答に基づくデータであり、すべての多重債務者に当てはまるとは限らない。
03今日からできる小さな一歩
「最低支払額」という数字を基準にせず、自分で返済額を決め直す仕組みを先につくっておく。
今月のリボ残高と、最低額以外に払える金額を確認する
カード会社のアプリかWeb明細で、現在の残高と最低支払額がいくらになっているかをまず確認する。
所要 3分
返済額を「最低額」より一段多い固定額に設定し直す
カード会社の設定画面で、毎月の返済額を最低額ではなく、無理のない範囲で少し多い金額に変更する。
所要 5分
新しい買い物をリボ払いの対象に追加しない設定にする
カードの設定で「新規購入は一括払い」を選べる場合は切り替え、残高をこれ以上増やさないようにする。
所要 3分
04続けるためのコツ
最低支払額の表示を「基準」ではなく「下限」として扱い、返済額を自動で増やす仕組みを作っておくと続けやすい。
- カード会社によっては、返済額を「最低額」よりあらかじめ多い固定額に自動設定できる場合がある。毎月判断し直す必要がなくなるぶん、最低額という数字に引き戻されにくくなると考えられる。
- 「気づいたら半年前より残高が増えていた」と感じる人は少なくない。これは意志の弱さではなく、支払額と利用額が切り離された仕組みそのものが気づきにくくしているためで、自分を責める必要はない。
05よくある質問
リボ払いの残高が減らないのはなぜ？
毎月の支払額が一定に見える一方で、新しい買い物をするたびに残高だけが増えていくためです。さらに、英米の研究では、明細に示される「最低支払額」という数字が返済額を決める基準点になりやすく、最低額が示されると、示されない場合より返済額が少なくなることがわかっています。
リボ払いを今すぐやめることはできる？
多くのカード会社では、設定を変更して新しい買い物を一括払いに切り替えたり、返済額を増やしたりすることができます。すでに残高が大きく、返済が難しいと感じる場合は、一人で抱え込まず、消費生活センター（局番なしの188）などの公的な相談窓口に相談する方法もあります。
関連記事
浪費・衝動買い衝動買いしそうなとき、買う前に確かめるチェック表。空腹・気分・「今だけ」と、1年でいくらの計算表
浪費・衝動買い衝動買いを後悔したら、返品する？使う？迷いを長引かせない決め方と、後悔の研究
浪費・衝動買い給料日に散財してしまうのはなぜ？「心の財布」の研究
出典
- Stewart, N. (2009). The Cost of Anchoring on Credit-Card Minimum Repayments. Psychological Science, 20(1), 39–41. https://doi.org/10.1111/j.1467-9280.2008.02255.x
- Keys, B. J., & Wang, J. (2019). Minimum Payments and Debt Paydown in Consumer Credit Cards. Journal of Financial Economics, 131(3), 528–548. https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2018.09.009（ワーキングペーパー版: NBER Working Paper No. 22742, 2016 https://www.nber.org/papers/w22742）
- Meier, S., & Sprenger, C. (2010). Present-Biased Preferences and Credit Card Borrowing. American Economic Journal: Applied Economics, 2(1), 193–210. https://doi.org/10.1257/app.2.1.193
- 嶋田美奈 (2010). 現状維持バイアスと心理的特徴の関係：多重債務者の消費行動から. パーソナルファイナンス学会年報, (10), 49–59. https://cir.nii.ac.jp/crid/1542261570159860096