お金を封筒に分けると、使いすぎを防げるのか。「仕切り」と「目印」の研究

給料が入ると、気づけばいつの間にか減っている。貯金用と生活費を分けたいけれど、うまくいかない。そんな悩みを持つ人は少なくありません。お金を物理的に分けて「仕切り」をつくると、使いすぎを抑え、貯金が増えやすくなることを示した研究があります。

01「仕切り」が、使う前に立ち止まる機会をつくる

お金を分けておくと、使うたびに「この封筒を開けていいか」と考える機会が生まれます。この小さな手間が、使いすぎのブレーキになると考えられています。

人はお金に「生活費」「貯金」などのラベルを付けて、心の中で分けて管理しています。物理的にお金を分けると、このラベルがよりはっきりします。

さらに、お金を複数の封筒や口座に分けると、使うたびに仕切りを越える必要が出てきます。研究者は、この仕切りが小さな「手間」となり、使うかどうかを考える機会を増やすと説明しています。

ただし、お菓子などを使った実験では、仕切りの効果は、自分で食べすぎや使いすぎを抑えたいと思っているときに働きやすく、そう思っていないときには弱まっていました。

02研究でわかっていること

貯金用のお金は、1つの封筒より2つに分けた方が多く貯まり、目的を思い出させる目印があるとさらに増えました。

03今日からできる小さな一歩

お金を「生活費」と「貯金」に分け、貯金用には目的がわかる目印を付けます。封筒でも、口座やアプリの機能でもかまいません。

04続けるためのコツ

お金を分けることは、自分を縛るためではなく、使う前に考える機会をつくるためです。無理のない分け方から始めましょう。

• 銀行の目的別口座や、家計アプリの「仕分け」機能も、封筒の代わりに使えます。
• 生活費も週ごとに分けておくと、月末にお金が足りなくなるのに早めに気づきやすくなると考えられます。
• 分けたお金に手をつけてしまっても、自分を責めずに、次の週からやり直します。
• 借金の返済で生活が苦しいときは、消費者ホットライン（188）から最寄りの消費生活センターに相談できます。

05よくある質問

お金を分けて管理することについて、よく検索される疑問に研究の範囲で答えます。

お金を封筒に分けると、本当に貯まるの？

効果を示した研究があります。インドの低所得の働き手146人の研究では、貯金用のお金を2つの封筒に分けた方が、1つにまとめるより多く貯まりました。

なぜ分けると使いすぎを防げるの？

仕切りを越えるたびに、使っていいかを考える機会が生まれるためと考えられています。小分けにすると使う量が減った実験もあります。

目的を書いておくと効果はある？

研究では、貯金用の封筒に子どもの写真を付けて目的を思い出せるようにすると、貯金がさらに増えました。

封筒でなく銀行口座でもいい？

研究は封筒で行われましたが、目的別口座やアプリの仕分け機能など、お金を分けて目的をはっきりさせる方法は応用できると考えられます。

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